Словарь пенсионных терминов — по-человечески
Пенсионные письма в Израиле написаны так, будто их цель — чтобы вы их не поняли. Здесь собраны
главные термины: что пишет фонд, что это значит на самом деле, и где именно это стоит вам денег.
Мы не советуем, что делать, — мы объясняем цифры, а решение всегда ваше.
Керен пенсия (קרן פנסיה מקיפה)
Официально: «комплексный пенсионный фонд» — накопления на старость плюс страховка
на случай инвалидности и страховка для семьи.
По-человечески: три продукта в одном: ваша будущая пенсия, выплата если вы потеряли
трудоспособность, и выплата семье если вас не стало.
Сколько в шекелях: с 2008 года работодатель обязан отчислять в пенсию каждому работнику.
Минимум сегодня — 18,5% от зарплаты: 6% платите вы, 12,5% — работодатель.
⚠️ Подводный камень: отчисления считаются от базовой зарплаты без сверхурочных —
если половина вашего дохода это овертаймы, пенсия копится только с половины.
Битуах менаэлим (ביטוח מנהלים)
Официально: «страхование менеджеров» — пенсионное накопление в форме страхового полиса.
По-человечески: несмотря на название, это не для менеджеров — это просто другая
упаковка пенсии, через страховую компанию и с индивидуальным договором.
Сколько в шекелях: потолок комиссий здесь другой, чем в керен пенсия: до 4% с каждого
взноса и до 1,05% в год со всей накопленной суммы. 1,05% звучит мало, но берётся со всего накопленного —
каждый год.
⚠️ Подводный камень: в старых полисах могут быть ценные условия (например, гарантированный
коэффициент), которые теряются при переводе. Не закрывайте старый полис, пока не проверили, что в нём.
Купат гемель (קופת גמל)
Официально: «сберегательная касса» — пенсионное накопление без страховых компонентов.
По-человечески: чистая копилка: только накопления и доходность, без страховки
на случай инвалидности и без выплат семье.
Сколько в шекелях: потолок комиссий — до 4% со взносов и до 1,05% с накопленного в год.
⚠️ Подводный камень: если это ваш единственный пенсионный продукт — у вас нет страховой
защиты. Проверьте, откуда придут деньги, если вы не сможете работать.
Керен иштальмут (קרן השתלמות)
Официально: «фонд повышения квалификации».
По-человечески: лучший легальный способ накопить без налога: работодатель добавляет
к вашей зарплате деньги, которые через 6 лет можно снять на любые цели.
Сколько в шекелях: работодатель кладёт до 7,5% от зарплаты, вы — до 2,5%.
Налоговая льгота действует до зарплаты 15 712 ₪ в месяц (2026).
⚠️ Подводный камень: снимете раньше 6 лет — заплатите подоходный налог по вашей ставке
плюс 25% с прибыли. Один день терпения может стоить дешевле тысяч шекелей налога.
Пицуим (פיצויים)
Официально: «компенсация при увольнении», копится внутри вашей пенсии.
По-человечески: часть вашей будущей пенсии, которую при увольнении разрешают забрать
наличными. Это разрешение — самая дорогая ловушка израильской пенсии.
Сколько в шекелях: из 18,5% обязательных отчислений 6% — это пицуим. За годы работы
это примерно треть всей вашей пенсионной копилки.
⚠️ Подводный камень: забрали пицуим при смене работы — уменьшили будущую ежемесячную
пенсию примерно на треть, и потеряли налоговую защиту этих денег. Прежде чем снимать — посчитайте,
сколько это стоит в пенсии, а не только сколько это даёт сейчас.
Мекадем амара (מקדם המרה)
Официально: «коэффициент конверсии» — делитель, превращающий накопления в ежемесячную пенсию.
По-человечески: вся накопленная сумма делится на это число — получается ваша пенсия
в месяц. Условный пример: 1 000 000 ₪ ÷ 200 = 5 000 ₪ в месяц.
Сколько в шекелях: разница в несколько единиц коэффициента — это сотни шекелей
к ежемесячной пенсии, пожизненно.
⚠️ Подводный камень: точный коэффициент фиксируется только при выходе на пенсию
и зависит от фонда, возраста и года. Любой «гарантированный коэффициент» в старом полисе — повод
проверить полис у специалиста, а не закрывать его.
Дмей ниуль (דמי ניהול)
Официально: «плата за управление» пенсионными деньгами.
По-человечески: комиссия, которую фонд берёт дважды: с каждого нового взноса
и каждый год со всей накопленной суммы.
Сколько в шекелях: законный максимум в керен пенсия — 6% со взносов и 0,5%
с накоплений в год. Большинство платит меньше максимума — но многие платят больше, чем могли бы:
комиссию можно торговать.
⚠️ Подводный камень: процент с накоплений важнее процента со взносов: чем больше
вы накопили, тем дороже каждая десятая доля процента. За 30 лет разница в комиссии — это разница
в десятки тысяч шекелей.
Тофес 161 (טופס 161)
Официально: форма налоговой службы, которую работодатель заполняет при увольнении.
По-человечески: документ, который решает, сколько налога вы заплатите с пицуим.
Подписываете его выбор — выбираете налоговую судьбу этих денег.
Сколько в шекелях: неправильно оформленный тофес 161 может стоить тысячи шекелей
лишнего налога — или потерянную налоговую льготу на годы вперёд.
⚠️ Подводный камень: «подпишите здесь, это стандартно» — не бывает. У формы есть
варианты (забрать, оставить, растянуть), и «стандартный» вариант не всегда ваш.
Сеиф 14 (סעיף 14)
Официально: статья 14 закона о выходных пособиях.
По-человечески: договорённость, по которой ежемесячные отчисления работодателя
на пицуим считаются полным расчётом — при увольнении он ничего не доплачивает, но и не забирает.
Сколько в шекелях: без сеиф 14 при увольнении по инициативе работодателя он обязан
довести компенсацию до полной суммы по закону — если накопленного не хватает, разницу доплачивает он.
С сеиф 14 — что накопилось, то ваше, в любом сценарии ухода, но доплаты не будет.
⚠️ Подводный камень: проверьте в трудовом договоре, есть ли у вас сеиф 14 —
от этого зависит, положена ли вам доплата при увольнении.
Гиль приша (גיל פרישה)
Официально: установленный законом пенсионный возраст.
По-человечески: возраст, с которого можно получать пенсию и кицват азрах ватик.
У мужчин — 67. У женщин — переходный период: зависит от года рождения, для родившихся с 1970 года — 65.
Сколько в шекелях: каждый год работы после пенсионного возраста обычно увеличивает
и накопления, и государственную надбавку за отложенную пенсию.
⚠️ Подводный камень: «гиль приша» и «обязательный возраст выхода» — разные вещи:
заставить уйти на пенсию раньше 67 работодатель не может ни мужчину, ни женщину.
Кицват азрах ватик (קצבת אזרח ותיק)
Официально: государственное пособие по старости от Битуах Леуми (раньше называлось
«кицват зикна»).
По-человечески: базовая государственная пенсия — платится всем, кто накопил стаж
страхования, независимо от вашей керен пенсия.
Сколько в шекелях: базовая сумма в 2026 году — 1 838 ₪ в месяц на одного,
2 762 ₪ на пару; с максимальной надбавкой за стаж — 2 757 ₪ на одного.
⚠️ Подводный камень: прожить на неё нельзя — она задумана как добавка к вашей
накопительной пенсии, а не замена. Если вся ваша пенсия — это кицват азрах ватик, разрыв нужно
считать уже сейчас.
Овдан кошер авода (אובדן כושר עבודה)
Официально: страхование «потери трудоспособности» внутри пенсионного продукта.
По-человечески: ежемесячная выплата вместо зарплаты, если по здоровью вы больше
не можете работать. В керен пенсия она встроена, в купат гемель — нет.
Сколько в шекелях: выплата считается от застрахованной зарплаты — если фонд знает
только половину вашего реального дохода, выплата будет с половины.
⚠️ Подводный камень: после повышения зарплаты страховая часть не обновляется сама —
проверьте, какая зарплата записана в фонде.
Пенсият шеэрим (פנסיית שאירים)
Официально: «пенсия наследников» — выплаты семье из керен пенсия.
По-человечески: если застрахованного не стало, вдова/вдовец и дети получают
ежемесячную выплату из его пенсионного фонда.
Сколько в шекелях: размер зависит от застрахованной зарплаты и выбранного трека
страхования — это настраивается, и настройка меняет и выплату, и то, сколько идёт в накопления.
⚠️ Подводный камень: одинокий человек без детей может платить за шеэрим зря —
а семейный, выбравший когда-то «минимальный трек», может оставить семью почти без защиты. Оба случая
находятся простой проверкой трека.
Ар а-Битуах (הר הביטוח)
Официально: государственная система Управления рынка капитала для поиска
ваших страховых продуктов.
По-человечески: по удостоверению личности она показывает, в каких компаниях
у вас открыты страховки — в том числе те, о которых вы давно забыли.
Сколько в шекелях: детальных пенсионных цифр — накоплений, комиссий, треков —
она не даёт. За ними идут в пенсионный клиринг (см. «Маслека пенсионит» ниже). А для розыска
«спящих» денег есть отдельная государственная система — «Ар а-Кесеф» (הר הכסף).
⚠️ Подводный камень: не считайте её единственной точкой входа. Она отвечает
на вопрос «что у меня есть», и то в своей части; вопрос «сколько и на каких условиях» решается
не здесь.
Маслека пенсионит (מסלקה פנסיונית)
Официально: «пенсионный клиринг» — централизованная система пенсионных данных.
По-человечески: способ получить полный официальный отчёт обо всех ваших пенсионных
накоплениях в одном файле — именно с него начинается настоящая проверка пенсии.
Сколько в шекелях: отчёт показывает то, чего не видно в годовых письмах фондов:
все счета, все комиссии, все треки — в одном месте.
⚠️ Подводный камень: файл приходит в машинном формате (XML) — читать его удобнее
со специалистом или инструментом, а не глазами.