БИТУАХ МЕНААЛИМ — Пенсионное страхование
Программа накопления пенсий в Израиле
Страховая пенсионная программа Битуах менаалим является одним из способов накопления пенсий в Израиле. Она предназначена для выплаты ежемесячной пенсии по достижении пенсионного возраста (62 года для женщин и 67 лет для мужчин на 2020 год). Кроме того, вкладчики обладают страхованием жизни (риск смерти), а также могут добавить страхование на случай потери работы. Различные компоненты страховки могут быть адаптированы к предпочтениям застрахованного.
Битуах менаалим - это договор между страхователем и страховой компанией, который называется «страховой полис». Поскольку это - договор, большинство условий являются фиксированными и не могут быть изменены в течение периода страхования. Например, если страховая компания хочет повысить страховую премию, она может сделать это только для новых держателей полисов, а не для существующих.
В Битуах менаалим страховая компания несет страховой риск в полисе. То есть, клиент платит ежемесячный взнос за страховое покрытие, а страховая компания будет выплачивать ежемесячное пособие застрахованному в качестве альтернативы доходу от работы. В случае смерти клиента страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям, определенным застрахованным в полисе.
В прошлом (до 2012 года) страховые компании продавали полисы, которые гарантировали, что изменения продолжительности жизни населения не повлияют на пенсионные выплаты. По состоянию на 2013 год все новые застрахованные в Битуах менаалим не имеют гарантированного коэффициента пересчета, и их пенсионные выплаты будут зависеть, помимо прочего, от изменения ожидаемой продолжительности жизни.
Кто является вкладчиком в Битуах менаалим?
В страховании Битуах менаалим есть два типа вкладчиков — наемный работник и самозанятый предприниматель.
1.) Если вкладчиком является работник, то пенсионные накопления делятся между ним и работодателем.Работник может вносить до 7% от своей зарплаты каждый месяц, а работодатель может добавить дополнительно 7,5% от заработной платы работника в качестве пособия и дополнительно 8,33% от заработной платы работника в качестве компенсации (ограничено потолком заработной платы).
Пенсионные накопительные выплаты Битуах менаалим дают вкладчику право на налоговые льготы до определенного потолка зарплаты.
Начиная с 2008 года, работодатель обязан ежемесячно вносить взносы в пенсионное страхование работника (в пенсионный фонд, резервный фонд или кассу Битуах менаалим). По состоянию на январь 2017 года размер взносов составляет 18,5% от заработной платы, из которых 6% за счет работника, а остальная часть (12,5%) — за счет работодателя.
Работодатель может ежемесячно откладывать полное выходное пособие (8,33% от заработной платы) для страхового полиса (вместо 6%). В этом случае по окончании трудоустройства работник сможет снять накопленные средства или оставить их в пенсионных накоплениях. А работодателю не придется платить ему выходное пособие.
Доля работодателя должна включать оплату страховки по инвалидности в размере, необходимом для обеспечения 75% окончательной заработной платы работника. Работодатель должен приобрести полис Битуах менаалим, но в любом случае общие затраты работодателя на компенсацию не превысят 7,5% от заработной платы.
2.) Самозанятый вкладчик, имеющий доход от бизнеса или профессии, может внести до 16% своего ежемесячного дохода (с ограничением до верхнего предела) в свои пенсионные накопления и иметь право на налоговый вычет.
Ежемесячная пенсия и единовременная выплата
До 2008 года можно было приобрести страховой полис, который обеспечивал ежемесячную пенсию, или полис, который предусматривал высокую единовременную выплату при выходе на пенсию, или комбинацию обоих типов.
В страховых полисах, которые предусматривают единовременную выплату капитала в пенсионном возрасте, существует разница в способах выплаты средств, накопленных за счет вкладов до и после 2008 года.
Накопления за счет вкладов до 2008 года, вкладчик сможет получить от страховой компании единовременно по достижении пенсионного возраста. Средства, депонированные после 2008 года, будут доступны вкладчику только в качестве пенсии. Однако те, кто имеет право на пенсию выше 4 525 шекелей (по состоянию на 2020 год), смогут снять накопленную сумму сверх этой суммы единовременно.
Что влияет на размер пенсии?
Размер пенсии определяется в соответствии с суммой денег, накопленных до пенсионного возраста, и ее распределением в существующем коэффициенте пересчета в полисе.
Сумма денег, которую может получить вкладчик, зависит от ряда факторов, таких как:
- Продолжительность накоплений (количество лет, в течение которых сохранялиcь пенсионные накопления)
- Непрерывность накоплений (сумма выплат в течение рабочих лет)
- Доходность (прибыль, полученная за период накопления)
Размер платы за управление, выплачиваемой вкладчиком компании, которая управляет пенсионными накоплениями, обсуждается заранее.
Кто управляет программой страхования Битуах менаалим?
Любой, желающий управлять программой страхования в Израиле, должен получить лицензию страховщика в области страхования жизни, обладать капиталом и возможностями управления различными рисками.
С 2013 года существует ограничение на размер платы за управление, которую может взимать страховая компания со страховых вкладчиков.
Как получить информацию о полученных доходах?
Информацию о полученных доходах и сборах за управление, можно найти на веб-сайте Министерства финансов, на веб-сайтах страховых компаний или связавшись с ними напрямую.
Другой вариант - обратиться к консультанту по пенсиям или агенту по пенсионному страхованию. Информацию о личных данных можно найти в годовом отчете и в квартальных отчетах, а также на сайте страховой компании с использованием личного кода.
Существуют и другие способы пенсионных накоплений в Израиле: резервный фонд Купот гемель и пенсионный фонд Керен Пенсия.
Вы можете обратиться к нам за онлайн-консультацией. Нашей главной миссией является повышение осведомленности граждан Израиля о их правах на выплаты и пенсии согласно израильскому законодательству.