Досрочная пенсия мукдемет в Израиле | פרישה מוקדמת
Какой информации на сайте вам не хватило, что бы вы хотели, чтобы мы улучшили
עברית
Русский
Комплексный новый пенсионный фонд (קרן פנסיה מקיפה חדשה) — это основной инструмент пенсионных накоплений в Израиле, в котором одновременно работают три механизма: накопление на старость, страхование потери трудоспособности (פנסיית נכות) и страхование близких на случай смерти (פנסיית שאירים). В 2026 году в такой фонд можно откладывать не более 5 645 ₪ в месяц — это 20,5% от двух средних зарплат по стране; всё, что выше, идёт в дополнительный фонд (קרן פנסיה כללית). Фонд работает по принципу взаимного поручительства: у него нет владельца-страховщика, который покрывает убытки, — все права и риски распределяются между вкладчиками. Для сравнения продуктов изучите также купот гемель в Израиле. Данные фонда можно использовать, чтобы рассчитать свою пенсию.
Новые пенсионные фонды открылись в 1995 году и заменили старые фонды с фиксированными правами. Слово «комплексный» (מקיפה) означает, что фонд не просто копит деньги, а включает в себя два страховых покрытия, действующих всё время, пока идут отчисления.
Юридически фонд — это не договор с компанией, а участие в общей кассе. Ваши права описаны не в персональном полисе, а в уставе фонда (תקנון), который утверждает Управление рынка капитала, страхования и сбережений (רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון). Устав может меняться — и это меняет права всех участников одновременно.
| Составляющая | Когда работает | Что даёт |
|---|---|---|
| Пенсия по старости (קצבת זקנה) | С момента выхода на пенсию и пожизненно | Ежемесячная выплата, рассчитанная из накопленной суммы |
| Пенсия по потере трудоспособности (פנסיית נכות) | При потере минимум 25% трудоспособности; выплата с 91-го дня, включая ретроактивно первые 90 дней | До 75% застрахованной зарплаты. Плюс фонд продолжает делать отчисления на накопление вместо вас — пропорционально степени нетрудоспособности |
| Пенсия наследникам (פנסיית שאירים) | В случае смерти застрахованного | Ежемесячная выплата супругу(е) и детям до 21 года. Если у участника не было супруга и детей — родителям |
Важная деталь: участник без супруга и без детей может отказаться от страхования наследников и направить эти деньги на накопление. Отказ действует два года и затем продлевается автоматически, а об изменении семейного положения нужно сообщать в фонд немедленно (данные כל-זכות, 2025).
Обязательный минимум установлен расширительным распоряжением о пенсионном страховании и не менялся с января 2017 года.
| Кто отчисляет | Назначение | Ставка |
|---|---|---|
| Работник | Накопление (תגמולים) | 6% |
| Работодатель | Накопление (תגמולים) | 6,5% |
| Работодатель | Компенсация при увольнении (פיצויים) | 6% |
| Итого обязательный минимум | 18,5% | |
База для расчёта — брутто базовой зарплаты либо средняя зарплата по стране, смотря что меньше, если трудовой договор или коллективное соглашение не устанавливают более высокую базу. Многие работодатели отчисляют больше минимума — например, 20,83% при полном компоненте компенсаций 8,33%.
Средняя зарплата по стране, действующая с января 2026 года (данные Института национального страхования):
| Показатель | Сумма с 01.01.2026 |
|---|---|
| Средняя зарплата по ст. 2 Закона о национальном страховании | 13 769 ₪ |
| Средняя зарплата по ст. 1 Закона о национальном страховании | 13 566 ₪ |
| Средняя зарплата в экономике (по данным ЦСБ) | 13 623 ₪ |
В комплексный фонд нельзя вносить неограниченные суммы. Месячный потолок — 20,5% от двух средних зарплат по стране. В 2026 году это 5 645 ₪ в месяц (точная величина — 5 645,29 ₪).
| Ставка отчислений | С какой зарплаты 2026 года достигается потолок |
|---|---|
| 18,5% (обязательный минимум) | примерно с 30 515 ₪ в месяц |
| 20,83% | примерно с 27 098 ₪ в месяц |
Всё, что выше потолка, должно направляться в другой инструмент — чаще всего в дополнительный (общий) пенсионный фонд, קרן פנסיה כללית. Разница между ними существенна:
| Комплексный фонд (מקיפה) | Дополнительный фонд (כללית) | |
|---|---|---|
| Страхование нетрудоспособности и наследников | Встроено по умолчанию | По умолчанию нет; можно докупить отдельно |
| Механизм гарантирования доходности от государства | Есть | Нет |
| Потолок комиссий по закону | 6% от взносов, 0,5% от накопления в год | 4% от взносов, 1,05% от накопления в год |
Это ключевое отличие пенсионного фонда от страхового полиса. За фондом не стоит страховая компания, обязанная покрыть дефицит из своего кармана. Все участники отвечают друг за друга: денег фонда должно хватить на все обещанные выплаты.
На практике это означает две вещи. Если у фонда возникает актуарный дефицит — например, страховых случаев оказалось больше, чем заложено в расчёты, или выросла продолжительность жизни, — права всех участников уменьшаются пропорционально. Если возникает актуарный излишек — он тоже распределяется между участниками, в их пользу.
Дополнительная деталь 2026 года: в комплексных фондах действует механизм государственного дополнения доходности, заменивший целевые облигации (אג״ח מיועדות). Он вступил в силу 1 октября 2022 года, покрывает 30% активов фонда и гарантирует по этой части реальную годовую доходность 5,15% — если рыночная доходность оказалась ниже, государство доплачивает разницу.
Деньги внутри фонда лежат не «просто так» — они инвестируются по выбранному маршруту (מסלול השקעה). Маршрут можно менять, это бесплатно и не влечёт налога, поскольку деньги не выходят из пенсионной оболочки.
Если вкладчик не выбрал маршрут сам, он попадает в маршрут по умолчанию, привязанный к возрасту (מסלול ברירת מחדל תלוי גיל). По требованию Управления рынка капитала каждый фонд обязан предложить три таких маршрута:
| Возраст участника | Логика маршрута |
|---|---|
| До 50 лет | Горизонт длинный, доля рисковых активов выше |
| От 50 до 60 лет | Постепенное снижение риска |
| 60 лет и старше | Приоритет — защита накопленного |
Регулятор разрешает фондам вместо трёх возрастных диапазонов использовать маршруты по годам рождения — когортами от 5 до 10 лет (так называемые маршруты «целевой год выхода на пенсию»). Поэтому в разных фондах названия маршрутов выглядят по-разному, хотя принцип один. Переход между возрастными маршрутами при пересечении возрастной границы происходит автоматически — проверьте, в каком маршруте вы находитесь сейчас.
Комиссия в пенсионном фонде взимается дважды: с каждого взноса и ежегодно со всей накопленной суммы. Вторая — важнее, потому что она берётся с растущего капитала десятилетиями.
| Инструмент | Максимум от взносов | Максимум от накопления (в год) |
|---|---|---|
| Новый пенсионный фонд | 6% | 0,5% |
| Общий пенсионный фонд, страховой полис, кассы гмель | 4% | 1,05% |
Это законный потолок, а не реальная цена. Реальная цена определяется переговорами — и здесь важен ориентир, который дало само государство. По результатам тендера Управления рынка капитала были отобраны четыре фонда по умолчанию (קרנות ברירת מחדל נבחרות). Договорённость действует с 1 ноября 2021 года по 31 октября 2028 года.
| Отобранные фонды | Максимум от взносов | Максимум от накопления (в год) |
|---|---|---|
| אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע״מ | 1% | 0,22% |
| מיטב בית השקעות | 1% | 0,22% |
| אינפיניטי ניהול השתלמות וגמל בע״מ | 1% | 0,22% |
| מור קופות גמל בע״מ | 1% | 0,22% |
Отобранные фонды обязались, что эти комиссии останутся неизменными как минимум 10 лет для присоединившегося работника. Разница между 0,5% и 0,22% от накопления кажется мелочью на бумаге, но на горизонте в тридцать лет это разница в сотни тысяч шекелей.
Накопленная сумма превращается в ежемесячную пожизненную пенсию через коэффициент пересчёта (מקדם המרה לקצבה). Грубо: накопление делится на коэффициент, и получается размер пенсии. Коэффициент строится на таблицах ожидаемой продолжительности жизни.
В пенсионном фонде коэффициент не зафиксирован заранее. Он определяется уставом фонда и может измениться до момента выхода на пенсию — например, если обновятся демографические таблицы. Гарантированные коэффициенты существуют только в страховых полисах (ביטוח מנהלים), выданных до 2013 года; в полисах, открытых с 2013 года, гарантии тоже нет.
Практический вывод: любой расчёт будущей пенсии, который вам показывают сегодня, — это прогноз, а не обязательство. Если вам обещают «гарантированную» сумму пенсии из комплексного фонда — это неверно.
Это одна из самых дорогих ошибок при смене работы. Как только отчисления перестают поступать, страховые покрытия — нетрудоспособность и наследники — не исчезают мгновенно, но и не действуют бессрочно.
| Инструмент | Автоматическое сохранение покрытия |
|---|---|
| Пенсионный фонд (קרן פנסיה) | до 5 месяцев с момента прекращения отчислений |
| Страховой полис (ביטוח מנהלים) | до 3 месяцев |
Что важно понимать про эти 5 месяцев:
Сравнение «у кого доходность выше за прошлый год» — самое распространённое и самое бесполезное. Три вещи, которые действительно имеют значение:
| Параметр | Как смотреть правильно |
|---|---|
| Чистая доходность (תשואה נטו) | За 5 и более лет и обязательно по тому же маршруту, что и у вас. Сравнивать возрастной маршрут с маршрутом акций бессмысленно |
| Комиссии | Обе — и от взносов, и от накопления. Вторая важнее. Проверьте, есть ли у вашей скидки срок окончания |
| Сервис и урегулирование | Как фонд ведёт себя при заявлении о нетрудоспособности и при выплате наследникам — это то, ради чего страховая часть вообще существует |
Полную картину всех ваших пенсионных счетов — во всех фондах, включая забытые со старых мест работы — даёт пенсионная расчётная палата (המסלקה הפנסיונית). Это государственная система, через которую видно накопления, комиссии, маршруты и страховые покрытия по всем счетам сразу.
Фонд построен на взаимном поручительстве участников: за ним не стоит страховая компания, покрывающая дефицит, и права участников могут меняться вместе с уставом фонда. Полис — это индивидуальный договор со страховщиком. Кроме того, потолок комиссий в фонде по накоплению ниже (0,5% против 1,05%), а в полисах, открытых с 2013 года, коэффициент пересчёта в пенсию тоже не гарантирован.
5 645 ₪ в месяц — это 20,5% от двух средних зарплат по стране. При отчислениях 18,5% потолок достигается примерно с зарплаты 30 515 ₪, при 20,83% — примерно с 27 098 ₪. Сумма сверх потолка направляется в дополнительный фонд (קרן פנסיה כללית) или другой инструмент.
Законный потолок в 2026 году — 6% от взносов и 0,5% от накопления в год. Отобранные государством по тендеру фонды по умолчанию берут 1% и 0,22% и обязались держать эти уровни минимум 10 лет для присоединившегося работника; договорённость действует до 31 октября 2028 года. Это и есть реальный ориентир для переговоров с любым фондом.
В пенсионном фонде страхование нетрудоспособности и наследников сохраняется автоматически до 5 месяцев после прекращения отчислений (в страховом полисе — до 3 месяцев). Дальше нужно активно оформить соглашение о риске (הסדר ריסק) — максимум на срок, равный вашему последнему непрерывному периоду участия, но не более 24 месяцев, и за плату. Без этого покрытие и накопленный страховой стаж теряются.
Нет. Размер зависит от накопленной суммы и от коэффициента пересчёта в пенсию, а этот коэффициент в пенсионном фонде не зафиксирован и может измениться до выхода на пенсию — он строится на таблицах ожидаемой продолжительности жизни. Гарантированные коэффициенты есть только в страховых полисах, оформленных до 2013 года.
Если вы не выбрали инвестиционный маршрут сами, деньги автоматически размещаются в маршруте, соответствующем вашему возрасту: до 50 лет, от 50 до 60 и от 60 и старше (часть фондов вместо этого использует маршруты по году рождения когортами в 5–10 лет). Переход при пересечении возрастной границы происходит сам. Делать ничего не обязательно, но стоит проверить, в каком маршруте вы находитесь: разница в доходности между маршрутами за десятилетия очень существенна.
В пенсионной расчётной палате (המסלקה הפנסיונית) — государственной системе, которая собирает данные по всем вашим счетам во всех фондах и полисах: накопления, комиссии, маршруты, страховые покрытия. Это единственный способ увидеть и забытые счета со старых мест работы.
Обязанность пенсионного страхования для наёмных работников установлена расширительным распоряжением, а для самозанятых действует отдельная обязанность откладывать на пенсию. Ставки и потолки для самозанятых отличаются от приведённых здесь ставок для наёмных работников, поэтому такой случай требует отдельной проверки.
Материал носит общий информационный характер и актуален на 2026 год. Суммы, потолки и ставки обновляются, как правило, в январе каждого года, а права участников определяются уставом конкретного фонда. Эта страница не заменяет проверку вашей персональной ситуации: реальные комиссии, инвестиционный маршрут, страховые покрытия и непрерывность отчислений видны только по вашим данным. Мы — лицензированный пенсионный агент и маркетолог (סוכן ומשווק פנסיוני) и готовы разобрать вашу картину по отчёту пенсионной расчётной палаты и помочь привести её в порядок. Свяжитесь с нами — первый разбор ни к чему вас не обязывает.
Мария Коваленко
Руководитель отдела исков
