Страхование детей | ביטוח ילדים
Какой информации на сайте вам не хватило, что бы вы хотели, чтобы мы улучшили
עברית
Русский
Короткий ответ. Ипотечное страхование (ביטוח משכנתא) — это не один полис, а два обязательных: страхование жизни заёмщика (ביטוח חיים) и страхование строения (ביטוח מבנה). Банк вправе требовать оба, но не вправе обязать вас покупать их именно у него. Полис можно оформить у любой страховой компании или агента и менять страховщика в любой момент без комиссии. На практике это самая простая экономия во всей ипотеке — и самая упускаемая.
| Компонент | Что покрывает | Выгодоприобретатель |
|---|---|---|
| Страхование жизни ביטוח חיים |
Погашение остатка долга, если заёмщик умирает до окончания выплат | Банк — в пределах остатка долга |
| Страхование строения ביטוח מבנה |
Восстановление строения после пожара, землетрясения, стихийного бедствия и другого существенного ущерба | Банк — в пределах остатка долга |
Оба полиса защищают в первую очередь интерес банка, а не ваш. Это не значит, что они бесполезны: страхование жизни реально снимает долг с семьи. Но подходить к ним нужно как к обязательному расходу, который вы обязаны минимизировать, а не как к заботе о себе.
Сумма страхования строения рассчитывается по стоимости восстановления (עלות הקמה מחדש), а не по рыночной цене квартиры. Земля, район, транспортная доступность, спрос — в расчёт не входят.
Квартира, которая стоит на рынке 2,5 млн шекелей, может иметь стоимость восстановления в разы ниже, потому что значительная часть рыночной цены — это земля, а земля не горит и не разрушается. Тот, кто застраховал строение на рыночную стоимость, годами платит за покрытие, которое невозможно получить: при страховом случае выплатят стоимость восстановления, а не то, на что вы застраховались.
Это ключевой пункт. Закон разрешает оформить оба полиса у любой страховой компании, агентства или страхового агента — не только через страховое агентство банка. Банк обязан принять внешний полис, если его условия равноценны.
Предупреждение, которое стоит дороже всего остального на этой странице: не расторгайте действующий полис до того, как новый окончательно одобрен и выдан. При переходе требуется новая медицинская декларация. Если состояние здоровья за прошедшие годы ухудшилось, цена вырастет, часть покрытия исключат, а в отдельных случаях в полисе откажут вовсе — и вы останетесь без страховки, которую банк обязан требовать.
| Ситуация | Что это значит |
|---|---|
| Ссуда до 30 000 ₪ | Банк не может обусловить выдачу страхованием жизни или строения |
| Остаток долга опустился ниже 30 000 ₪ | Банк обязан уведомить вас, что полисы можно отменить |
| Остаток долга ниже стоимости одной только земли | Страхование строения теряет смысл — интерес банка покрыт землёй |
На практике уведомление о праве отменить полис приходит не всегда и не всегда бывает замечено. Если ипотека близка к завершению — проверьте остаток самостоятельно.
С сумм, уплаченных за страхование жизни по ипотеке, полагается налоговый зачёт в размере 25% (זיכוי לפי סעיף 45א) — в пределах потолков, установленных законом.
Льгота не начисляется автоматически. Её нужно запросить в годовом налоговом отчёте. Именно поэтому подавляющее большинство заёмщиков её не получает, хотя платит взносы годами.
Указание Банка Израиля № 2840 (Надзор за банками) уточнило расчёт показателя платёж-к-доходу. Уточнение вступило в силу 1 июля 2026 года и напрямую влияет на то, какую ипотеку вам вообще одобрят.
| Параметр | Правило |
|---|---|
| Потолок PTI (החזר מהכנסה) | Банк не может утвердить ссуду с показателем выше 50% дохода |
| Порог удорожания | Выше 40% применяется вес риска 100% — на практике банк либо поднимает цену, либо отказывает |
| Новое с 1.7.2026 | В расчёт включаются все ежемесячные платежи по запрашиваемой ссуде, включая ранее выданные ссуды под ту же квартиру |
| LTV — единственное жильё | до 75% стоимости |
| LTV — альтернативное жильё | до 70% |
| LTV — инвестиционное жильё | до 50% |
| Потолок субсидированного жилья | повышен с 1,8 млн до 2,1 млн ₪ |
| Ссуда под жильё на нежилищные цели | до 70% LTV, но часть свыше 50% LTV не более 200 000 ₪ |
Кого это задевает сильнее всего. Тех, кто уже брал вторую ссуду под свою квартиру — на ремонт, на бизнес, на закрытие долгов. До июля 2026 такая ссуда могла не учитываться в расчёте при обращении за новой ипотекой. Теперь учитывается, и располагаемая сумма падает.
Нет. Полисы можно оформить у любой страховой компании, агентства или агента. Банк обязан принять внешний полис с равноценными условиями. Отказ банка принять такой полис не имеет правового основания.
Да, в любой момент и без комиссии, если предъявить банку действующий равноценный полис. Но новый полис должен быть одобрен до расторжения старого — при переходе заново заполняется медицинская декларация.
По стоимости восстановления строения, а не по рыночной цене квартиры. Стоимость земли в расчёт не входит. Страхование на рыночную стоимость — это переплата за покрытие, которое невозможно получить.
Выгодоприобретатель — банк. Если полис оформлен через банк, он сам обращается в страховую компанию и ведёт с ней расчёт по остатку долга. Если полис оформлен у частного страховщика, обращаться с требованием должны наследники или родственники — само это не произойдёт.
Когда остаток долга опускается ниже 30 000 ₪, а также когда остаток ниже стоимости одной только земли. При падении остатка ниже 30 000 ₪ банк обязан уведомить вас о праве отменить полисы.
Мы проверяем существующие полисы ипотечного страхования и сравниваем их с предложениями рынка. Проверка не обязывает вас ничего менять.
Данные актуальны на 2026 год. Ставки, потолки и нормативные ограничения обновляются — перед принятием решения проверяйте актуальность. Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную консультацию по конкретному случаю.
Мария Коваленко
Руководитель отдела исков
